一提到投资，往往让人眼花撩乱却又不知从何下手，本文将逐一说明，首先教你计算财產净值，再教你各种投资方法。和所有财务规划的建议一样，本文也会谈到保险，因為规划未来同时也要未雨绸繆；辛苦赚钱，更要懂得适时让钱派上用场。

计算财產净值

财產净值好比一眼看出财务状况好坏的指标。知道净值后，就能追踪财富的变化。

计算净值很简单，就是把所有资產减去负债；说得更简单一点，就是把你拥有的扣掉你欠人的。除了现金之外，列出每个项目目前的最高预估价值。要实际一点，不要写你当初购买的价格，或是你心中觉得应该值多少。房地產则请依目前市值估算。「资產」减去「负债」，等於财產净值。

计算完毕后，希望你得到的数字是正值。如果是负的，则要彻底检讨，思考如何降低负债、增加资產，使净值由负转正。如果数字是正的，就以此為出发点，开始逐年拉高你的财產净值。

评估净值没有绝对的基準。著有《你行的！个人理财全方位指南》的畅销作家艾凡．克鲁兹说：「重点不在你有什麼资產，而是你如何管理资產。」

儘管如此，有几点建议仍然值得参考。外国的财务规划师会建议客户準备一笔急用金，金额至少是每月支出的六倍。请先备妥急用金帐户，再来考虑如何投资。

外国财务规划师还提供另一项原则：努力提高净投资资產，也就是投资价值减去负债之后的实际价值，应占财產净值的比重至少六成。克鲁兹对此表示认同，他认為每户家庭都有两个收入来源，一是来自雇主或事业，一是来自个人资產。「如果只有一个来源，」克鲁兹说，「就好比你有双缸引擎，却只有一个汽缸在运转。」

投资一二三

市场上的投资產品成百上千，有的复杂难懂，名称佶屈聱牙；有的听来简单明瞭，却暗藏蹊蹺。实际上，一般人在投资时会考量几个大范畴，目的各异，风险也各有不同。

股票
拥有一家公司的股票或股分，等於拥有该公司的部分所有权。身為股东，你有权拿到公司配发的股利。投资人买股票的原因通常有两个：一是赚取股利；一是赚取资本增值，亦即股价的价差。股价的决定因素林林种种，其中最重要的是公司获利能力。

从歷史经验来看，股价的长期表现通常优於债券。但就短期表现而言，股价的波动性较高，也就是相较於其他投资工具，股价更容易起起伏伏。分析所有的投资工具后可知，股票的报酬率较高，不过风险也最高。

债券
买债券等於借钱给债券发行人。债券发行人通常是企业或政府，向你这个债券投资人借钱，并承诺在某个特定日期全数归还。此外，债券发行人也同意支付利息，称為票息，每半年或一年付息一次。

与其他金融工具相比，债券的报酬率通常较低，但风险也最低。

值得注意的是，债券价格的走势与利率相反。利率上升时，债券价格下跌，反之亦然。如果你持有债券一直到到期日，债券价格的波动与你无关。但请记得，通货膨胀是债券的大敌，因為债券採固定利率支付利息，一发生通货膨胀，会因政府提升存款利息而压缩两者之间的利差。正因如此，亚洲《读者文摘》理财专栏作家叶忠英说，买债券得看完全报酬率：「要同时看票息报酬与资本报酬，才能决定该不该买债券。」

共同基金
共同基金简称基金，指的是包含股票、债券、房地產与其他投资工具在内的一篮子投资标的。买共同基金，实际上就是买该笔基金的一部分，也就是大饼的其中一块。儘管基金买的可能是股票或其他资產，但并非你实际拥有。共同基金的价值以资產价值為基础，因此当股票、债券等的价格出现涨跌，共同基金的价值也会跟着起伏。

共同基金若属於积极管理型，都会有一名专业基金经理人，由她／他决定买什麼、卖什麼，以及何时买卖。「基金超市」总经理王绥釗表示，共同基金的这项特性很适合「没时间看投资表现的忙碌上班族」。指数基金则是消极管理型的基金，因為基金的所有资產反映了市场指数的组成元素。

投资共同基金通常需要支付保管费与经理费。由於属於集体投资，共同基金的报酬率与风险比投资个股低。